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Todos los tipos de hipotecas que existen

20/03/2018

 

Los registros de hipotecas han cambiado en los últimos años. De ser casi anecdóticas, las hipotecas a tipo fijo han crecido de forma exponencial.

Si hace dos años no llegaban a ser el 10% del total de registros, en diciembre de 2017, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), superaron el 35% del total de inscripciones.

 

La hipoteca fija

La firma de este tipo de préstamos se ha incrementado en los últimos años. En noviembre de 2017, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), supusieron el 34,1% del total de hipotecas registradas. El mismo mes de 2016 fueron el 31,8% y en 2015, el 9,3%.

Se caracterizan porque el interés que se aplica siempre es el mismo, por lo que las cuotas se mantienen invariables durante toda la vida de la hipoteca. Pase lo que pase con los mercados o los tipos de referencia. Entre sus ventajas, está la posibilidad de que permiten organizar los gastos del hogar con mayor precisión. Ya que se sabe qué importe se va a pagar siempre.

Ahora mismo pueden resultar más caras que las hipotecas variables, debido al valor negativo del Euríbor. Pero se trata de una situación excepcional. Ya que se prevé que a medio plazo vuelva a marcar valores positivos. Cabe recordar que una hipoteca es un préstamo a muy largo plazo, con lo que durante ese periodo los mercados fluctuarán.

También hay que señalar que el interés que presentan las hipotecas fijas es el más bajo de los últimos tiempos. Ya que hace apenas tres años podía partir del 4,00 %. A día de hoy se pueden encontrar hipotecas fijas con tipos por debajo del 2,00%, en función del plazo, la vinculación y la entidad. Y se prevé que en el futuro también se encarezcan.   

 

 

La hipoteca variable

En esencia es una hipoteca cuyo interés consta de un diferencial fijo. Según datos de CrediMarket, en febrero de 2018 la media se situó entorno el 1,46%, más un tipo de referencia que, en España, acostumbra a ser el Euríbor. De hecho, casi 8 de cada 10 hipotecas variables lo aplican.

Este último se va revisando, lo más habitualmente, cada seis o 12 meses. Y las cuotas se van reajustando en función del valor que tenga en el momento de la actualización. Hoy las personas que contrataron el préstamo entre 2007 y 2010, en los que se podían encontrar diferenciales del 0,50% (a veces más bajos), son los que más se están beneficiando del valor negativo del Euríbor. Ya que han visto reducir considerablemente las cuotas hasta apenas pagar intereses.

Mientras que los más recientemente hipotecados es probable que no se beneficien aún del Euríbor en números rojos. Y es que a la práctica, las hipotecas variables suelen añadir un interés normalmente fijo durante los primeros meses, que se puede extender hasta los 24 en función de la política de contratación del banco. O de la vinculación que asuma el cliente. El tipo del principio en las variables, según datos del INE, fue del 2,54% en noviembre del año pasado. En las fijas fue del 3,63%.

Hipoteca mixta

Se trata de una hipoteca con un tipo fijo inicial bastante amplio (10 o 15 años, según el banco) y un interés variable para el resto de plazo de amortización. En este caso, los titulares no se bloquean ante una presumible subida futura del Euríbor. Ya que se les empezará a revisar las cuotas tras dejar de ser vigente el fijo.

En cuanto a cuál es la mejor opción, no hay una respuesta concreta. Pues depende de varios factores. Desde las características de los solicitantes a las necesidades de financiación o a las vinculaciones que pueda requerir la entidad. Así, los expertos de CrediMarket recomiendan que antes de decidirse por una opción u otra, los futuros hipotecados estudien bien todas las opciones. Y evalúen sus puntos positivos y negativos.  

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